Бизнес

Вклады в кавычках

Печать

15 августа 2018 года

 

Сегодня многие банки заманивают клиентов небывало выгодными «вкладами» с доходностью от 12 процентов и выше. На деле эти финансовые продукты никакого отношения к вкладам не имеют, а граждане, открывшие такой «депозит», рискуют вовсе остаться без накоплений.

 

Не процентом единым

Вначале разберемся с собственно депозитами. Слово красивое, а обозначает оно вклад. Вот есть у вас некоторая сумма денег. Дома держать боязно, да и обесцениваются накопления. Поэтому вы идете в банк, кладете денежки на депозит, причем выбираете такой вид вклада, чтобы ставка была повыше.

Скажем, внесли вы 100 тысяч рублей под семь процентов. Вклад срочный, можно положить деньги на год, шесть, даже три месяца. У вас, предположим, в перспективе крупная покупка. Тогда полгода для вас – самый лучший вариант, и по истечении этого срока банк вернет деньги с процентами: 100 тысяч плюс еще 3500 рублей. Не надо забывать, что ставка годовая, обещанный процент надо, соответственно сроку, уменьшать.

Да, на проценты следует обращать внимание - в конце концов деньги должны приносить доход. Но в первую очередь нужно обязательно убедиться, что банк надежный. Сейчас каждый из них входит в систему страхования вкладов. Но время от времени то одну, то другую кредитную организацию лишают лицензии.

Нет, деньги вкладчиков не пропадают. Есть закон, и сумму не выше 1,4 миллиона рублей вам вернут безусловно. Но ведь надо куда-то идти, писать заявление, ждать. А потраченные нервы?! Так что лучше выбрать крупный, солидный банк, с ним иметь дело как-то спокойнее.

Интересоваться надо не только процентами. У каждого вклада есть свои условия. Например, есть депозиты с пополнением. Они подойдут тем, кто собирается довносить деньги на счет во время действия договора. Если предполагаете, что придется снять средства раньше срока, выбирайте банки, которые дают возможность частичного снятия без потери процентов.

Важно и то, как выплачиваются проценты. Это может происходить в конце срока или ежемесячно. Еще есть такая деталь, как капитализация процентов. Она предусматривает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада. Соответственно в следующем месяце (или квартале) проценты будут начисляться уже на повышенную сумму.

Если банк предлагает выгодную ставку по вкладу, убедитесь, что эта ставка является годовой и действует в течение всего срока договора. Сейчас на финансовом рынке распространены вклады с «лестничным» начислением процентов. Там срок договора разделен на периоды, для каждого из которых действует своя ставка. Некоторые банки в рекламе могут указывать только максимальную ставку, действующую по одному из периодов, - предостерегают нас эксперты.

 

ПИФ-паф, ой-ой-ой!

При заключении договора банковского депозита нужно быть очень внимательным, не соблазняться предложениями более высокой доходности. Они могут содержать подводные камни. Средняя ставка по вкладам сегодня около 6,4 процента годовых (данные Агентства по страхованию вкладов).

Однако многие кредитные организации предлагают клиентам «депозиты» под очень заманчивый процент: 12 или даже 15 процентов годовых. Правда, на вопрос о том, застрахованы ли деньги на этом вкладе и как обеспечивается такая высокая доходность, сотрудники банка отвечают, как правило, уклончиво. «Надежно, не сомневайтесь», «еще никто не пожалел». Доводы приводятся не слишком убедительные, но сограждане у нас доверчивые, многим и этого достаточно.

Вот и попробуем разобраться. Финансовые продукты с неприлично высоким годовым процентом, которые могут предложить в банке, существуют уже давно. Только сейчас они встречаются гораздо чаще, а сотрудники кредитной организации называют их «вкладами». В зоне риска - пенсионеры, люди, которые хотят по максимуму приумножить свои накопления и не разбираются в финансовых тонкостях.

Некоторые банки в своих отделениях предлагают гражданам вложиться в паевые инвестиционные фонды (ПИФ) или отдать средства в доверительное управление (ДУ). Далеко не все менеджеры объясняют, чем это отличается от вклада. Например, что, заключая такой договор, вы становитесь инвестором, который берет на себя все риски. Например, активы, в которые вложены ваши средства, могут упасть в стоимости или вовсе обесцениться. К тому же никто не гарантирует, что вашими средствами будут управлять профессионально. А не используют в интересах акционеров финансовой группы.

Вам присвоят квалификацию инвестора, все риски по договору переложат на вас и не будут нести никакой ответственности за ваши средства и ценные бумаги. Игра в рулетку, только играть будет вашими деньгами посторонний человек.

Речь идет о доверительном управлении деньгами какой-нибудь инвестиционной организацией, которая может быть как подразделением банка, так и вообще сторонней конторой, с которой у банка подписано соглашение о сотрудничестве. Грубо говоря, средства, принесенные клиентом в банк, будут переданы в другую управляющую компанию. И статус они будут иметь не такой, как у средств, размещенных на депозите. То есть в случае отзыва лицензии у финансового учреждения эти деньги вкладчику не вернут.

Любой юрист подтвердит: если вы размещаете деньги во вклад, по сути, таковым не являющийся, то в случае разорения кредитной организации вы не только не получите назад начисленные проценты, но и рискуете в принципе потерять вложенные денежные средства.

 

Финансовые грабли: личный опыт

С этим банком, находящимся на одной из центральных улиц Костромы, я уже имел дело несколько лет назад. Пришел, чтобы просто положить деньги на депозит, но поддался на красноречие менеджера. В результате стал обладателем некоего комбинированного продукта.

Наполовину это был обычный вклад с фиксированной процентной ставкой. А другая половина называлась инвестиционной. Мне сказали, что доход по ней может быть очень высоким, потолка нет. Риска тоже никакого нет, так как деньги вкладываются в «голубые фишки». Это лучшие, самые прибыльные российские и зарубежные компании. Так я стал «инвестором».

А через несколько месяцев, как всегда неожиданно, начался очередной кризис. Фондовый рынок закачался и поехал вниз. Акции многих компаний потеряли в стоимости 30-50 процентов. Надо было что-то делать, и я отправился в свой банк. Теперь на меня уже не подействовало красноречие менеджера, убеждавшего, что ничего страшного не случилось, и курсы акций скоро вернутся на прежние уровни. Счет я закрыл досрочно, а прикинув потери, решил, что еще легко отделался.

И вот на днях раздался звонок из знакомого уже банка. Как я понял, мой телефонный номер сохранился в их базе данных. Приятный женский голос сказал, что у банка есть для меня очень интересное предложение, не могу ли я в удобное для меня время прийти на собеседование?

И в назначенный час я прибыл по известному адресу. Было любопытно: что изобрели ушлые финансисты на этот раз. Открывать вклады, подписывать договоры я не собирался. Это значило наступить на те же грабли вторично. Но почему не послушать очередную замануху? Мой принцип: прежде чем написать, должен испытать на себе.

Полис вместо депозита

- Сейчас доходность по депозитам у всех банков невысокая, - такими словами встретила меня обладательница приятного голоса Аня (так у нее было написано на бейджике). – Мы можем предложить только 6,5 процента. Но у нас есть ИСЖ, инвестиционное страхование жизни. Это как вклад; только лучше, чем вклад. Договор заключается на 3-5 лет.

- Во что инвестируются деньги?

- Вы сами можете выбрать стратегию. Многие клиенты выбирают фармацевтику и здравоохранение. Прогнозируемый результат при трехлетнем вложении – 40 процентов, при пятилетнем – 85 процентов. А еще вы можете получить налоговый вычет – 15 тысяч 600 рублей.

И ни одного слова о том, что в случае согласия я получу на руки не договор об открытии депозита, а страховой полис. Деньги мои уйдут страховой компании, банк в этом случае выступает лишь в роли посредника, агента по продажам. Ему это выгодно, он получает хорошую комиссию. Выгодно и девушке Ане, которая также имеет бонус за каждого привлеченного клиента.

А выгодно ли мне? Как сообщают аналитики финансового рынка, в частности, Национальное рейтинговое агентство, ИСЖ не гарантирует никакого размера прибыли. Прогноз – это одно, реальность – другое. Недавно в печати прошло сообщение, что по договорам ИСЖ, заключенным пять лет назад, доходность стремится к нулю. Выходит, что положить деньги на банковский вклад было бы выгоднее.

Другой подводный камень: забрать полную сумму вложения до истечения срока договора не получится - 20 – 30 процентов останется у страховщика. И самое главное: вложенные деньги в отличие от банковских вкладов не страхуются государством.

- Банки позиционируют инвестиционное страхование жизни как альтернативу депозиту. Они говорят, что деньги в размере до 1,4 миллиона рублей полностью защищены. На самом деле система страхования вкладов здесь не действует. Так что потребитель может потерять все, если страховая компания обанкротится, - рассказал в одном из интервью председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Страховая компания может вложить наши средства в доходные инструменты, а может использовать в других целях. Проконтролировать это страхователь не может. Вот такая очередная дурилка для граждан. Верю, регулирующие органы в конце концов вмешаются. Но сколько к тому времени утечет воды. А из наших карманов – денег.

Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ