Бизнес

Пластик против кэша

Печать

31 июля 2018 года

 

Разобраться в видах пластиковых карточек не так просто, как кажется. Персональный платежный инструмент позволяет совершать покупки и оплачивать услуги, а также обналичивать средства в банкоматах и отделениях банков.

 

Какие бывают карты

Многие люди, которые до этого времени не сталкивались с подобными услугами, интересуются – что это такое и как ими пользоваться. Если ответить коротко, то пластиковая карта - замена наличных денег, кэша. Пластиковые карты можно разделить на три основных вида – дебетовые, кредитные и овердрафтные.

Дебетовая карта. Предоставляет возможность быстрого доступа к средствам, которые есть на счете. В этом случае вы не можете «залезать в минус» и тратить больше, чем у вас есть. Банки предпочитают выдавать именно такие карты клиентам, у которых пока нет кредитной истории.

Кредитная карта. Уже из названия можно сделать вывод, что данный вид карточек имеет отношение к кредиту. Это в какой-то мере так. Обладателю кредитной карточки предоставляется кредит. При этом кредитную ставку и размер самого кредита банк устанавливает в индивидуальном порядке.

В большой мере это зависит от кредитной истории клиента и его доходов. Обладая такой карточкой, вы можете приобретать товары за деньги банка. Естественно, деньги придется вернуть. Лучше делать это на протяжении льготного периода, когда банк не начисляет проценты. Если рассчитаться позже, то банк насчитает процент за каждый день, прошедший с момента покупки. У каждого банка свой льготный период, как правило, от двух недель до 50 дней. Дебетовая карта в основном применяется для повседневных расходов – оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов и так далее.

 

Что такое «овердрафт»?

В банковской практике кредитными картами стали называть любые карты, держатель которых имеет возможность использовать не только свои денежные средства на счете, но и заемные. Именно по этой причине карты с овердрафтом у нас тоже считаются кредитными.

Однако, овердрафтная карта - это дебетовая карта, но позволяющая при необходимости использовать некоторую сумму заемных средств. Таким образом, изначально на овердрафтной карте хранятся денежные средства клиента, однако если при совершении покупки суммы на счете недостаточно, автоматически необходимая сумма будет добавлена со счета банка и покупка будет совершена. Овердрафт и переводится как «перерасход».

В действительности это возможность воспользоваться кредитными средствами со льготным периодом погашения, который составляет до 50 дней. Перефразируя известную поговорку, «не откладывайте до получения зарплаты то, что можете купить по овердрафту сегодня». Потребитель, оплачивая товар кредитными средствами с карты, часто не осознает, что льготный период пройдет быстро. На сумму, не возвращенную в течение льготного периода, банк начислит высокий процент потребительского кредита.

Многие люди просто забывают о том, что они воспользовались овердрафтом с карты, ведь они не держали наличные деньги в руках и не отдавали их. Операцию по снятию денег с карты они не воспринимают как уменьшение экономических выгод. Кроме этого, держатели карт не всегда правильно планируют свои финансовые потоки, следствием чего является отсутствие нужной суммы к моменту погашения величины овердрафта.

По данным Центрального Банка Российской Федерации, количество платежных карт стремительно растет. За последние 10 лет их количество увеличилось в 2,6 раза и по состоянию на 1 января 2018 года составило 271 миллион штук. Если соотнести эти данные с населением России на начало 2018 года, можно заключить, что в среднем на одного гражданина нашей страны приходится 1,8 платежной карты.

Использование платежных карт набирает все большую популярность. Наиболее часто держатели карт осуществляют операцию снятия наличных средств, так как большинство дебетовых карт являются зарплатными. На втором месте по популярности операция по оплате картой товаров и услуг, в том числе услуг сотовых операторов. Отмечается изменение структуры платежей в сторону использования карт для оплаты товаров в интернет-магазинах и осуществления различных переводов.

 

Минусы и плюсы

В первую очередь это вопрос привычки. У нас просто в крови заложено хранить небольшие суммы в кошельках, а крупные сбережения - под подушкой. Так, дескать, надежнее. Это вполне объяснимо, ведь банки, случается, злоупотребляют доверием клиентов. К примеру, «забывают» обратить их внимание на важный пункт договора, что приводит впоследствии к образованию крупного долга.

Пластиковые карты довольно широко используются в крупных городах. Банкоматы в них находятся на каждом шагу, а все торговые и развлекательные заведения готовы рассчитать клиента по карте. В сельской местности с этим сложнее. Без проблем расплатиться кредиткой можно только в крупных супермаркетах, зато наличкой - повсеместно. В банкоматах нередко происходят сбои связи, в результате чего можно остаться без наличных денег.

Еще одна не менее важная причина, по которой люди не спешат переходить на «пластик», - карточное воровство. Многие владельцы карт сталкивались с ситуацией, когда с их счета незаконно списывали деньги. Это может произойти и во время оплаты покупки в магазине, и при снятии денег в банкомате. Конечно, в большинстве случаев банки решают эту проблему и возвращают деньги клиентам. Но владельцу карты надо будет доказывать, что деньги с карты снимали без его ведома.

Как бы это парадоксально ни звучало, но многие просто-напросто не умеют пользоваться пластиковыми картами, особенно это касается пожилых людей. И, наконец, многих от перехода на «электронные деньги» останавливает необходимость платить комиссионные при пользовании терминалами других банков.

Тем не менее, в использовании «пластика» имеются и несомненные плюсы. Например, вы можете совершенно не бояться карманных краж. Даже если вы потеряете карту или у вас ее украдут, то вы без проблем сможете вернуть хранившиеся на ней деньги. Нужно просто обратиться в банк и заблокировать счет. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после блокировки. Владельцу же по его заявлению выпустят новую карту, и вся сумма на ней будет сохранена.

В случае, если вам срочно потребовались деньги, не нужно бежать домой или в банк. Достаточно найти ближайший банкомат или расплатиться карточкой. Картой можно расплачиваться и в Интернете - за товары и услуги. Например, по карте можно приобрести авиабилеты, в том числе и зарубежных компаний, или забронировать гостиницу.

Многие фирмы, сетевые организации и компании поддерживают различные системы скидок, акции и бонусы. Это торговые центры, рестораны, отели, интернет-маркеты, туристические агентства, авиакомпании. А кредитная карточка практически всякого банка позволяет этими льготами воспользоваться. То есть запускаются специальные акции, участие в которых доступно только держателям кредиток. Например, при совершении покупок в Интернете при расчете кредитной картой у владельца идет накопление бонусных баллов. Этими баллами потом можно будет полностью или частично оплатить какую-либо покупку. Или же открывается акция, при которой, если оплата производится тем или иным кредитным «пластиком», имеет место какая-то скидка (порой весьма солидная – до 50 процентов). Все зависит от того, насколько банк, где была оформлена карточка, крупный. И много ли у этого банка партнерских соглашений с другими организациями. Но так или иначе, а скидки, доступные владельцам кредиток, в какой-то степени компенсируют переплаты по займу.

Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ

 

Страна советов

Теперь вы это знаете

Упомянутый выше льготный период в 50 дней имеет один «подводный камешек» – он фиксирован по месяцам. Например, если клиент получил «пластик» на руки первого числа, то тогда у него действительно будет 50 льготных дней до 20-го числа следующего месяца. А вот если активация продукта состоялась в конце месяца, тогда льгота составит всего где-то недели три, то есть также до 20-го числа следующего месяца. Поэтому совет: если и брать кредитку, то в начале месяца.

Сейчас банки придерживаются политики вытеснения налички электронными деньгами. Причин этому множество, и здесь их перечислять не стоит. Зато важно то, что за снятие денег с карты в банкомате (перевод в наличные купюры) почти всегда взимается приличная комиссия, доходящая порой до пяти процентов. Поэтому еще один совет: надо стараться расчет производить картой, и только картой. Во имя сохранения собственных денег.

 

Кстати

Простые правила

Важный аспект обладателей «пластика» - грамотность самих пользователей. Никто из нас не ходит с расстегнутой сумкой, из которой торчит кошелек, но мало кто еще смотрит, встроен ли в здание банкомат, какому банку он принадлежит и не стоит ли кто за спиной, когда ты вводишь свой PIN-код. Смешно вроде напоминать, что нельзя хранить карту и PIN в одном кошельке и записывать PIN карандашиком на самой карте, чтобы случаем не забыть. Равно как и о том, что дома в телефонной книжке должны быть продублированы телефоны, по которым необходимо звонить, чтобы заблокировать карточку. Но напоминать приходится: эти простые правила еще многим кажутся ненужной морокой.

 

Инфографика (столбики, начать с 2008 года)

Как росло число банковских карт в России

Год Число карточек, млн. штук

 

2017 267

2016 251

2015 240

2014 224

2013 211

2012 185

2011 154

2010 132

2009 120

2008 118

Данные Центробанка